İngiltere Merkez Bankası ve İngiltere Hazinesi bu hafta, küçük işletme kredileri için borç verme kurumları teşvikleri sunduğunu açıkladı. Fakat ABD deneyimi bir örnek ise, teşvikler hile yapmaz.
Küçük İşletme Kredileri için Birleşik Krallık Teşvikleri
İngiliz küçük işletmeleri, kredi için aç olduklarını söylüyor İngiltere, mali krizden kurtulma mücadelesini sürdürüyor ve son beş yıl içinde üçüncü resesyonuna girdi. Bir Reuters raporuna göre, "Borç Verme Fonu" (FLS) 'nin bir sonraki aşaması bankalara küçük işletmelere kredi verme teşvikleri verecektir.
Orijinal FLS, 2012'in Ağustos ayında tanıtıldı. Amaç, bankalara, tüketicilere ve işletmelere verilen kredileri artırma yönünde teşvikler sunmaktı. Ama bu şekilde çalışmadı. Faydalar, bankalar ve ev sahipleri tarafından küçük işletmeler / KOBİ'ler tarafından görülmedi.
En son yinelemede, bankaların 2013'teki küçük işletmelere borç verdikleri her ek bir sterlin için, bankalar 10 sterlin indirgenmiş FLS fonlarından yararlanabilecektir (bu, FLS'deki diğer kredi türleri için 1: 1 oranıdır). 2014'te bu formül, küçük işletmelere verilen her ilave sterlin için beş librelik indirim fonuna düşer.
İngiltere Maliye Bakanı George Osborne yaptığı açıklamada şunları söyledi: “Bu yenilikçi eklenti şimdi küçük ve orta ölçekli işletmeler için daha fazlasını yapacak…”
Herkes aynı fikirde değil. Guardian'daki bir makalesinde ekonomi muhabiri Phillip Inman, İskoçya Kraliyet Bankası'nın kredilerini azaltmak için kısıtlamalar altında kaldığı sürece çok fazla mesele olmayacağını söyledi. O yazıyor:
“İskoçya Kraliyet Bankası, parasını korumak ve kredilerini daraltmak için baskı altındayken, ne isteyebilirsiniz ki, İngiltere Merkez Bankası içindeki yetkililer, küçük teşvik etmek için kredilendirme programı (FLS) için finansmanı genişletiyor ve yükseltiyorlar. iş kredisi piyasası?
Edinburgh merkezli banka, küçük ve orta ölçekli işletme kredilerinden 40% daha fazlasını talep edebilir. Diğer devlete ait banka olan Lloyds ile, bu manzaraya hükmediyor ve birçok iş liderine göre sektörün kriterlerini belirliyor. Kredi kriterleri, ücretler ve cezalar RBS tarafından belirleniyor, diyorlar.
RBS para kazanmak ister ve bunu sadece borç verme ile yapabilir, ancak Hazine'den ve yeni bankacılık kurallarından kaynaklanan bir riskten dolayı riskten kaçınır. Riskten korunma stratejisi, riskli KOBİ'lerden daha güvenli borçlular lehine dönüşür - ki bu durumda büyük işletmeler ve yüksek değere sahip konut kredileri.
Daha fazla harekete çağırıyor. İngiliz Ticaret Odaları Başkanı John Longworth, küçük işletme kredisi piyasasına daha fazla seçenek getirmek için bir embriyonik Bank of Business'ın desteklenmesi çağrısında bulundu. Longworth, 2013'in başlangıcında yaptığı Yeni Yıl mesajında şunları kaydetti:
“İngiltere'nin iş finansmanı sistemi disfonksiyoneldir ve büyümeyi kısıtlar ve bir hasta iş vereninin yenilikçi, yeni ve büyüyen işlere ve aynı zamanda iyileşme içindeki işlere, büyümek ve gelişmek için ihtiyaç duydukları finans düzeylerine erişim sağlamalarına acil bir ihtiyaç vardır. .”
ABD Deneyiminden Dersler
ABD'de birçoğumuz için, bir bankanın milletin küçük işletme kredilerinin% 40'inden sorumlu olduğunu düşünmek akla yatkındır. Doğru, bankacılık endüstrisi burada on yıllardır Birleşik Devletler'de sağlamlaşıyor. Yine de her köşede farklı bir banka görüyoruz. Çok fazla seçeneğimiz olduğu için şanslıyız.
Öyle olsa bile, ABD bankaları 1995 ve 2012 arasındaki FDIC verilerine dayanarak daha az küçük işletme kredisi yapıyor görünmektedir. Profesör Scott Shane'in belirttiği gibi, bir nedeni büyük işletme kredilerinin küçük işletme kredilerinden daha karlı olmasıdır.
Küçük işletmelere verilen krediler daha risklidir ve küçük işletme kredisi portföylerini daha az kârlı hale getirir. Küçük işletme kredileri, kamu kredi geçmişleri ve katı mali tabloların yetersizliği nedeniyle küçük işletmelerin kredilerini daha da zorlaştırmaktadır. Bu tür kredileri güvence altına almak için varlıklar ince. Ve küçük işletme başarısızlık oranları, borç verenlerin gece daha iyi uyumasına yardımcı olmaz.
Bazı küçük işletme sahipleri iş kredileri için başvuruda bulunmaz. Ya da evraklara bir göz atıyorlar ve (doğru ya da yanlış) geri çevrileceklerini varsayıyorlar. Bu yüzden kredi kartlarını çalıştırıyorlar ya da kendi ev kredilerine giriyorlar ve bu şekilde yeterli fon almıyorlar.
Ama neden devlet teşvikleri yardım etmiyor, soruyorsunuz?
Burada Amerika Birleşik Devletleri'nde, küçük işletme kredilerini artırmak için devlet teşvikleriyle ilgili son deneyimlerimiz oldu - ve bu hoş değildi. Sadece bu ay, bir Müfettiş Genel raporunda, özel bir devlet Küçük İşletme Kredisi Fonu'ndan para alan birçok bankanın, küçük işletme kredilerini artırmak yerine, borçlarını geri ödemesi için para kullandığını açıkladığı bildirildi. Rapora göre, borç vermedikleri takdirde ceza verilmiyordu.
Alıcı bankaların küçük işletme kredilerini artırmaya yönelik planlarının gerçekleştirilip gerçekleştirilemeyeceğini belirlemek için herhangi bir düzenleme gözlenmedi. Bazı bankalar küçük işletme kredilerini daha fazla arttıracak bir konumda değildi.
ABD deneyimi herhangi bir gösterge ise, Guardian muhabiri ve İngiliz Odaları şefinin bir anlamı vardır. Küçük işletme kredilerini arttırmak, daha geniş ve farklı bir vizyon için çağrıda bulunur. Tek başına teşvikler bunu yapmayacaktır, çünkü temel iş sorunlarını küçük işletme kredileriyle düzeltmezler.
Yenilikçi Yeni Yaklaşımlar Gerekli
İhtiyaç duyulan şey, küçük işletmelere borç verme ile ilgili zorlukları doğrudan ele alan yeni yaklaşımlardır. Küçük işletmelerin her yerde, sorumlu yüklenmeyi dengeleyen daha yenilikçi finansman programlarına ihtiyaç vardır.
Küçük işletmeler için genişletilmiş kredi geri ödeme koşulları, mikroflolara daha fazla odaklanma (ve 200,000 $ 'a kadar olan mikroboyanın yeniden tanımlanması, çünkü sonuçta 10,000 ya da 50,000 bile bugün gitmiyor), kitle fonlaması kısıtlamalarının gevşetilmesi, daha fazla program tarafından desteklenen Başarılı işletmeler ve girişimciler (Samuel Adams “Amerikan Rüyalarını Biraraya Getirme” programı ve Amazon tüccarları için Amazon'un Capital programı gibi) rehberlik gözetimini finanse etme ve Accion microloans gibi programların genişletilmesini birleştiren ABD ve diğer yenilikçi yaklaşımlar gibi teşvik edilmek
Başka bir yardım, küçük işletmelere, işletme kredisi puanlamasını anlamalarına yardımcı olacak daha fazla eğitim programı olacaktır. Birçok ABD'li küçük işletme sahibi, işletmeleri için bir kredi geçmişi oluşturma konusunda kararsızdır (kendilerine karşı şahsen).
Paradigmayı değiştirin ve işletme ve genişleme fonlarına küçük işletme erişimi açabilirsiniz. Aynı şeyi koruyun ve küçük işletme kredilerinin durumu da aynı şekilde olacaktır.
